Bien choisir son assurance habitation
Pour bien choisir son assurance habitation, il est indispensable de bien savoir à quoi elle sert, mais aussi dans quels cas elle est nécessaire.
Précisément, une assurance habitation protège un bien immobilier contre différents risques, qu’ils soient accidentels ou criminels.
En France, la cotisation moyenne en 2017 était de 184 €, mais son montant peut énormément varier en fonction de nombreux paramètres.
La Gestion vous en dit plus sur son fonctionnement, afin de faire le bon choix.
Sommaire
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
Si certaines assurances sont obligatoires, comme l’assurance pour les automobiles et les motos, l’assurance pour un bien immobilier dépend de la situation de chacun.
Vous êtes locataire
Dans ce cas, l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires de bien meublé ou non meublé. Elle doit couvrir au minimum les dommages causés aux tiers, soit la responsabilité civile.
Vous devez fournir à votre bailleur une attestation d’assurance afin de récupérer les clés du logement, puis chaque année en fournir une nouvelle.
Si vous louez votre logement par notre intermédiaire, vous pouvez nous l’envoyer directement par ce formulaire :
Envoyer son attestation d’assurance
Bon à savoir : Depuis la loi Alur du 24 mars 2014, les logements meublés sont également soumis à cette obligation, avant seuls les logements non meublés étaient concernés.
Vous êtes propriétaire occupant
Qu’il s’agisse de votre résidence principale ou secondaire, l’assurance habitation est alors facultative.
Elle est seulement vivement recommandée, déjà pour la responsabilité civile, mais aussi pour différents risques comme le dégât des eaux, l’incendie, le vol …
Vous êtes propriétaire non occupant
Comme dans le cas précédent, vous n’êtes pas obligés d’être assurés. Toutefois, que le bien soit occupé ou non par des tiers, l’assurance habitation permet à votre bien d’être assuré contre certains dommages.
Si votre bien est loué, il est encore plus recommandé de souscrire à une assurance habitation pour vous protéger des dommages qui arriveraient à vos locataires et à votre logement. Il s’agit alors d’une assurance propriétaire non-occupant (PNO), valable également le bien est occupé à titre gratuit. Elle est par contre obligatoire en cas de copropriété.
Quels biens assurer avec une assurance habitation ?
Différents types de biens peuvent être assurés dans le cadre d’une assurance habitation, à personnaliser en fonction des besoins de chacun.
La résidence principale
Il s’agit alors de la résidence principale :
- D’un locataire
- D’un propriétaire occupant.
La résidence secondaire
C’est alors le logement occupé de manière occasionnelle par un propriétaire ou un locataire.
Le terrain ou bâtiment non habitable
Une assurance habitation peut également être souscrite pour les terrains, les bâtiments non habitables et les maisons en construction ou en rénovation.
Les garanties de l’assurance habitation
En assurance habitation, il existe deux grands types de couverture, dont les garanties sont très différentes :
- La responsabilité civile
- La multirisques habitation
Il faudra également veiller au niveau de leurs franchises.
Les deux grands types de contrats
L’assurance habitation responsabilité civile
Il s’agit du premier niveau d’une assurance et également la moins coûteuse.
Elle couvre alors uniquement les dommages causés par votre foyer à des tiers ou leurs biens. C’est tout.
L’assurance multirisques habitation
Il s’agit indéniablement de l’assurance habitation la plus complète. Il existe toutefois selon les assurances différents niveaux avec des garanties de base, mais aussi des options qui permettent d’étendre la couverture de l’assurance et donc les biens ou types de dégâts pris en charge.
Les garanties de base
Il existe de nombreuses garanties de base dans une multirisque habitation :
- Responsabilité civile
- Vol ou la tentative de vol
- Dégâts des eaux, pour les risques liés l’action de l’eau, mais aussi les infiltrations dans votre logement ou bien chez les voisins
- Incendie
- Vandalisme
- Catastrophes naturelles et technologiques, qu’il s’agisse d’une inondation, d’une sécheresse, tremblement de terre … qui a pu causer des dégâts sur votre bien
- Bris de glace, pour couvrir les portes, vitres de fenêtres, cloisons en verre … suite à un dégât
- Mobilier, pour remplacer les biens détériorés ou détruits par un dommage
Les options
Suivant les assurances, il existe une multitude d’options disponibles, en voici une sélection :
- Assurance scolaire, qui va plus loin que la responsabilité civile de l’assurance habitation en protégeant vos enfants de risques dont ils sont responsables
- Dommages électriques, pour indemniser les biens électriques branchés sur secteur : bouilloire, frigo, télévision … qui auraient été victimes de surtension le plus souvent lors d’un orage.
- Appareils électroniques, comme les téléphones portables, ordinateurs, tablettes …
- Equipements de jardin : piscine, spa, véranda
- Canalisations extérieures, pour toutes les fuites d’eau
- Instruments de musique, pour le vol ou le bris accidentel
- Assistance sinistre
- Protection juridique accident
- Rééquipement à neuf, pour tous les biens volés ou détruits lors d’un sinistre
Les franchises
Les garanties s’accompagnent d’une franchise, qui est la somme qui reste à la charge de l’assuré après l’indemnisation de l’assureur.
Il existe alors deux types de franchises :
- La franchise absolue, qui est la somme qui sera déduite du montant du sinistre. Par contre, si pour un sinistre la franchise est de 150 € et le montant du sinistre, votre prise en charge par l’assurance sera de 50 € et vous aurez donc à payer les 150 € restants.
- La franchise relative, qui est une franchise qui dépend du montant du sinistre. Si le montant du sinistre est inférieur à la franchise, vous ne serez pas indemnisé, comme en franchise absolue. Par contre si le montant est supérieur, vous serez alors intégralement remboursé.
Comment souscrire à une assurance habitation ?
Maintenant que les grands principes de l’assurance habitation vous sont connus, il est temps de passer à sa souscription. Pour cela, il vous sera indispensable de bien comparer les différentes offres qui vous seront faites.
Ce n’est qu’après la souscription que vous pourrez obtenir l’attestation, nécessaire en cas de location.
Mais savez-vous ensuite comment faire si vous vous êtes trompé d’assurance ?
Comparer les différentes assurances
Que votre assurance habitation soit obligatoire ou non, son coût peut parfois être élevé. Il est donc indispensable de comparer les différents tarifs.
Le calcul d’une prime d’assurance
Celui-ci est composé de différents éléments :
- Votre situation personnelle (composition du foyer)
- Le type de logement à assurer avec ses caractéristiques : résidence principale/secondaire/locative, superficie, appartement/maison, présence d’équipements de sécurité, dépendance …
- Le mobilier à assurer
- Les garanties souscrites
Bon à savoir : très souvent il est plus avantageux financièrement d’opter pour un paiement annuel de sa prime d’assurance.
Obtenir différents devis d’assurance habitation
Vous pourrez les obtenir de deux manières :
- En vous adressant directement auprès d’assureurs que vous aurez choisis
- En passant par un comparateur d’assurances, qui permet un gain de temps indéniable
Comparer à garanties équivalentes
Etant donné que les primes contiennent des éléments immuables comme votre situation, le logement et le mobilier à assurer, c’est donc le niveau des garanties qui va faire varier les tarifs entre les différentes assurances. Il est donc indispensable de bien comparer chacune d’entre elles avec des garanties équivalentes.
Il sera donc indispensable de bien choisir les garanties qui vous paraissent indispensables et qui vous permettent un bon remboursement en cas de sinistre. Les options d’assistance peuvent être également un élément important, ainsi que le niveau des franchises.
Comment obtenir une attestation rapidement ?
L’obtention d’une attestation de souscription est quasi immédiate après la souscription. Elle permet ainsi aux locataires d’obtenir rapidement leur logement après signature du bail. Elle peut être envoyée de manière électronique de manière à être encore plus rapidement accessible.
Le contrat complet est souvent envoyé par mail, si vous avez souscrit en ligne.
Quel est le délai de rétractation ?
Il se peut toutefois que vous vous soyez trompé lors de votre souscription d’assurance, et que vous souhaitiez vous rétracter.
La rétractation d’une assurance habitation est possible dans un délai de 14 jours, si une de ces conditions est respectée :
- Contrat signé suite à un démarchage téléphonique ou à domicile
- Contrat réalisé suite à un publipostage par mail ou courrier
- Contrat conclu en ligne
- Aucune demande d’indemnisation pour sinistre effectuée pendant cette période
Cette demande de rétractation doit être envoyée :
- Au siège social ou au service client
- Par recommandé avec accusé de réception
Il n’est alors pas nécessaire de vous justifier sur les raisons de votre rétractation.
Que faire en cas de sinistre ?
Vous avez eu un sinistre ? La première étape est de réaliser une déclaration de sinistre et d’attendre l’indemnisation ensuite.
Faire une déclaration de sinistre
Suivant la typologie du sinistre, notamment en cas de vol ou de vandalisme, il peut être nécessaire de porter plainte avant de réaliser sa déclaration de sinistre.
Cette déclaration pourra la plupart du temps être réalisée par email ou bien en courrier recommandé avec accusé de réception. Il sera par contre important de bien respecter les délais légaux de déclaration.
Les délais d’indemnisation
Suivant les sinistres, les délais d’indemnisation peuvent voir leur durée varier énormément.
Pour les petits sinistres, les délais sont généralement inférieurs à un mois.
Pour les gros sinistres, il faut généralement compter plus d’un mois, la plupart du temps à cause de l’intervention d’un expert.
La convention IRSI pour les dégâts des eaux
Comment résilier son assurance habitation ?
Au-delà du délai de rétractation, il est possible de résilier son assurance habitation, tout comme son assureur peut également y mettre fin.
Résiliation par le souscripteur
Ces dernières années, la résiliation d’assurances a été facilitée par de nombreuses lois. En effet, avant de nombreux assurés ne voulaient pas changer d’assurances, car c’était un vrai casse-tête administratif.
Alors, finalement vous souhaitez mettre fin à votre contrat d’assurance habitation, quelles sont les différentes possibilités qui s’offrent à vous ?
La loi Hamon
Entrée en vigueur le 1er janvier 2015, elle permet de résilier tout contrat d’assurance multirisque habitation à tout moment, après la première année de souscription.
La loi Châtel
Pour les contrats d’assurance avec renouvellement automatique, pour les personnes physiques, la loi Châtel oblige votre assureur de vous informer de l’échéance de votre contrat avant la date limite de résiliation. Cet avis doit être envoyé entre 3 mois et 15 jours avant l’échéance.
Si l’avis est réceptionné moins de 15 jours avant la fin de la période de résiliation, ou après celle-ci, vous disposez d’un délai de 20 jours pour envoyer votre résiliation, sans justification.
Si vous n’avez pas reçu l’avis avant la date anniversaire, vous pouvez résilier à tout moment.
Résilier à l’échéance du contrat
Sinon il est tout à fait possible d’envoyer votre demande de résiliation deux mois avant la date d’échéance.
Il vous faudra juste envoyer un courrier en recommandé avec accusé de réception à votre assureur.
Résiliation par l’assureur
Si vous êtes en mesure de demander la résiliation de votre contrat d’assurance habitation, il en est de même pour votre assureur.
Il devra juste respecter l’une de ces conditions :
- Être réalisée à l’échéance du contrat, sa justification n’est pas nécessaire
- Faire suite à une omission ou fausse déclaration
- Non-paiement des cotisations à la date d’échéance
- Faire suite au décès de l’assuré, après avoir transféré de contrat au nom de l’héritier et dans la limite de 3 fois à compter de la date de transfert par l’héritier
- Après un sinistre au motif prévu par les garanties
En résumé, l’assurance habitation a un coût régulier quand il s’agit de payer sa cotisation, mais en cas de sinistre c’est un élément indispensable qui permettra de remplacer ou de réparer les dégâts subis.
Le choix d’une assurance habitation doit donc se faire en pleine conscience des éléments qui sont importants pour vous en cas de sinistre, et le montant de la franchise est aussi un point à regarder attentivement.