L’assurance loyer impayé sans agence : une bonne solution ?

L’assurance loyer impayé sans agence : une bonne solution ?

La souscription à une assurance loyer impayé sans agence, quoique très technique, reste possible pour un propriétaire qui gère son bien seul. Cependant, les risques sont non négligeables. De ce fait, il n’est pas rare de voir un propriétaire gérant seul sa souscription à une assurance ne pas pouvoir ensuite bénéficier de la couverture prévue en cas de sinistre.

L’avantage de la souscription individuelle : 

Le seul avantage à souscrire une assurance loyers impayés directement auprès d’un assureur, c’est avant tout de pouvoir se passer d’un mandat de gestion locative (et donc de son coût).

Les risques de la souscription individuelle

En cas de souscription à un contrat d’assurance loyer impayé sans agence, le risque est bien évidemment de se voir privé de sa garantie en cas de sinistre : en effet, c’est devant le sinistre qu’on reconnaît l’assureur. Par conséquent, c’est lors d’une déclaration de sinistre que l’assureur va examiner avec beaucoup de précision deux points principaux :

• D’abord la régularité du dossier locataire et de sa solvabilité. Car en cas de pièces manquante ou non conforme, l’assureur pourra refuser la prise en charge du sinistre.
• Ensuite la procédure suivie étant donné que le contrat précise les obligations du propriétaire en matière de régularité du bail, de relances à effectuer, de délai de mise en oeuvre de la procédure.

C’est pourquoi malgré tout le soin apporté par le propriétaire, ces risques sont réels, et leurs conséquences couramment subies, car il est en effet difficile de suivre à la lettre des conditions générales d’une assurance loyer impayé qui sont en général longues, et en outre difficiles à comprendre pour un néophyte.

Les inconvénients de la souscription individuelle

• Risque de perte de garantie tel qu’évoqué ci-dessus
• Coût : celui-ci est systématiquement largement supérieur, pour un contrat individuel, à couverture égale
• Suivi : il est nécessaire d’être très vigilant et attentif dans le suivi des paiements

Certains assureurs proposent, ou même imposent, lors de la souscription du contrat d’assurance, de valider eux-mêmes les dossiers. C’est un gros avantage pour le propriétaire qui par conséquent voit ainsi sécurisée sa couverture. Cependant, l’inconvénient est que cette vérification a un coût. Finalement, le prix de l’assurance se situe autour de 3.5 %.

Comment faire ?

Le taux de refus de couverture de sinistres dans le cas de contrats d’assurance loyers impayés avoisinerait 30 à 40 %, alors attention, la souscription est réservée aux propriétaires avertis.

Souscrire à un contrat d’assurance loyer impayé par l’intermédiaire d’un administrateur de biens présente des avantages mais aussi un inconvénient :

• Avantages : tous les risques et difficultés évoqués ci-dessus sont portés par l’administrateur de biens; De plus, le coût du contrat d’assurance est très largement inférieur (de l’ordre de 20 à 40 %).
• Inconvénient : il faut rémunérer l’administrateur de biens en plus du coût du contrat d’assurance loyers impayés

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